移动通讯公司掌握着大量的通讯用户，这是他们的先天优势。移动通讯公司还掌握着手机SIM卡，是一种容量很大的芯片，只要把支付功能装进去，手机就摇身一变，成为了电子现金IC卡或银行IC卡。这样，通讯用户就转换为了移动支付用户，通讯公司也就华丽转身为移动支付服务商。早在2009年，移动通讯公司们拉上银行，开始实施这一美妙的计划。

　　芯片的内容

　　由于芯片存储容量很大，所以它可以同时拥有上述两种功能，即电子钱包和银行卡功能。

　　(1)在电子现金支付的场景下，这芯片可以充当电子钱包，用来装电子现金，支付时是直接传送电子现金(至今未成主流)。

　　(2)在银行账户支付的场景下，这芯片就是银行卡，用来装账户信息，支付时就是传送账户信息和支付指令。

　　但金融IC卡的读取方式是接触式的，即芯片和POS机上的IC卡槽接触，实现读写。手机SIM卡装在机身里，没法与POS接触。所以，又得引进近距离无线通讯技术，让POS和芯片之间靠近(而不用接触)就能实现无线通讯，从而实现电子现金或支付指令的传送。简单讲，就是为芯片装一个能够收发信号的天线。

　　本文不展开详解这些技术的细节，先将其简化归纳。

　　刷手机的两大硬件，手机里要装两个硬件：

　　(1)IC卡芯片，起到金融IC卡的功能(可以整合进SIM卡里)。

　　(2)用来收发信号的天线，从而实现POS机与IC卡间的通讯。代表性技术有RFID和NFC(后文展开)，目前13.56MHz的NFC是国标。


先后出现过以下几种演进过程：
1、SIMpass　　最早使用的技术，是SIMpass。这东西我没用过，其实是两张连接在一起的芯片，一张是通讯的SIM卡，另一张是支付功能的芯片卡线圈(含天线功能)，所以江湖上称“辫子卡”。SIM卡装入手机插槽后，卡线圈则绕回来，贴到电池背面(因为采用了13.56MHz频段，频率低，无法穿透电池，所以要放电池背面)。
2、RFID-SIM后来，那根辫子一样的卡线圈消失了，天线(RFID)终于也整合到了SIM卡的卡基上，推出了RFID-SIM卡。电池背面不用贴膜了，清爽了许多。
3、贴片卡，2010年左右，又推出了贴片的方式。就是把拥有支付、天线功能的IC贴片贴到SIM卡上，然后再把这个贴着贴片的SIM卡插入手机。这张贴片其实就是一张带有无线通讯功能的银行卡。
试验了各种装芯片的方式后，最后央行主持工作，确定了标准方案。

　　上述提到的近距离无线通讯，一开始用的是射频识别技术(Radio Frequency Identification，RFID)，后来有了近距离无线通信技术(Neai Field Communication，NFC)。后者比前者，距离更近、带宽更高、能耗更低。2012年12月，央行发布中国金融移动支付系列技术标准，将13.56MHz的NFC定为金融行业的移动支付标准。NFC控制器和天线装在手机上。

　　由于手机的SIM卡本身也是芯片，容量足够大，所以只要把金融IC卡功能整合进去就行了。所以，移动通讯公司的办法，就是在SIM卡里开放不同的“域”，用来实现金融卡的功能。这种功能叫TSM，即可信服务管理平台(Trusted Service Manager)。

　　最后确定的方案是：把NFC控制器和天线植入手机，实现无线通讯功能，而支付数据的存储与处理则由安全模块(SE)实现(即金融IC芯片的关键功能)。这是两个必需的硬件。把SE整合到SIM卡中，NFC控制器与SIM卡间通过SWP协议通信，因此这种方案被称为NFC-SWP方案。这种模式，原有用户需要同时更换手机(换成带NFC的手机。但后来越来越多的手机预装了NFC)和SIM卡，这在当时简直是不可能的任务。


　　该模式还涉及一个问题，就是支付涉及的SE装在移动通讯商的SIM卡中，NFC控制器和天线则装在手机中，再加上其他有关技术，整个过程涉及到了银行、银联、移动通讯商、手机制造商、技术(专利)提供商多方主体。官方说法是产业链太长，翻译成人话就是分赃的人太多，很难谈拢。最终，NFC-SWP因为各方老是谈不拢，就被耽误了。

　　手机近场支付先被二维码支付抢滩。

　　而后，全新的NFC-HCE方案(安卓)和全终端方案(苹果)问世，不再受限于硬件，解决了NFC-SWP方案的硬伤，使用很方便。

和任何账户支付一样，这至少需要四个信息：“我的账户、我的密码、对方账户、金额”。　　而二维码就是包含了上述部分或全部信息，从而简化了“输入信息”这个繁的动作。这是关键。

　　二维码支付，大致又可分为两种，但本质都是借扫描二维码来快捷地“输入信息”。

　　扫码支付两大类

　　一是付款人扫描，付款人扫描收款人的二维码。此时，二维码包含了“收款人账户”信息，该二维码里也可能包含“金额”信息(若不包含，则手工在APP里输入金额)，付款人手机里的APP则包含“本人账户”信息，扫描完了后再输入密码(或小额时可免密)。这样，同样完成了四点信息的输入，实现了资金划转。

　　二是付款人被扫，收款人扫描付款人手机APP上的“付款二维码”。该二维码代表着付款人的账户，而收款人的扫码器背后包含“收款人账户、金额”信息。金额较小时，可免密。若要输入密码，则在扫描完成后，付款人在APP上输入密码。这样，就完成了四点信息的输入，实现了资金划转。

　　二维码支付的最大要害，是不用改手机的SIM卡，不用在手机里装芯片，因此不用跑一趟通讯公司的营业部。下载支付公司的APP便能使用，方便!

　　2014年，央行以该二维码支付尚无国家标准、存在安全隐患为由，暂停了该手段。所谓安全隐患，主要是指“付款人扫描收款人的二维码”时，二维码背后可能植入病毒或恶意链接，使资金失窃。这样的案例时有发生，网上报道很多。

　　银联和银行们发现若是这样，不但移动支付蛋糕没抢到，原先刷银行卡的领域都要丢。这一方面是因银行卡和NFC-SWP产品都不如二维码方便，另一方面也是因为他们长期对商业模式(或说场景)的忽略。

　　所以，第一步，必须考虑自行推出更好的产品。

　　为什么要用银行卡支付

　　这里需注意：银联本身主业不是支付，而是银行卡清算。简单讲，就是我拿着工行的银行卡在建行ATM上取了100块钱，相当于是建行先帮工行把钱垫给了我，因而工行欠建行100块钱。每日终了时，各银行要到银联的系统里，把相互之间的债务债权结清，这就是跨行清算。银联运营这个清算系统，它的主业不是支付，而是负责清算因银行卡跨行支付而引起的银行间债务债权关系。所以，银行卡跨行支付是银联清算的“上游”，即业务来源，银联要保住银行卡在支付领域中的核心地位。

　　把支付业务留在银行账户中，再由银联等清算机构承担清算业务，这是我国目前依然维持的“支付—清算”二级体系的一种。该体系的好处，在于让国家通过银行体系，实时掌握现金流情况，履行反洗钱职能，维护金融安全。

　　二维码支付基于支付公司的“虚拟账户”(虚拟账户之间交易，或虚拟账户与银行账户之间交易)，国家掌控力下降，不利于履行反洗钱职能，维护金融安全。因此，监管意图，是将虚拟账户的功能仅限于小额零花钱(限额)，大部分支付仍然走银行账户体系。

　　这不是谁的部门小利益，而是很现实的安全考虑，也是国家意志。

　　二、NFC反击

　　为实现“将支付行为留在银行账户体系内”之目标(国家意志)，必须开发推广一套比二维码支付更方便的银行卡支付体系。这样才能既实现国家意志，又以让百姓享受便捷的支付服务，两全齐美。

　　二维码支付比起原先的NFC-SWP方案，一大优势就是不用跑一趟银行或移动通讯商的网点，去换SIM卡。所以，新的方案，必须在这一点上超越二维码。要知道，互联网时代讲究体验，用户都是极端任性的，哪怕多一秒钟的麻烦，都不乐意，要的就是：方便，方便，方便!

　　而前面提到的NFC-SWP方案，一开始得同时换手机(后来很多手机预装了NFC功能)和SIM卡，这是巨大的障碍。

　　幸运的是，事情发生转机。首先，是越来越多的手机厂商在手机中装好NFC功能。因为，NFC是用于近场通讯的天线，能为各种应用传送信号，除了支付，还能用在门禁、交通卡等很多领域。所以手机厂商将其视为像蓝牙、WIFI一样的通行配置，时至今日，NFC已经是手机的标配，买个新手机一般都有该功能，不用特意去换手机了。

　　2013年，谷歌为安卓系统推出了主机卡模拟(HCE，Host Card Emulation)，其功能是用软件模拟了安全单元(SE)，NFC天线收发信号时，内含敏感信息(包括交易、账户等信息)，所以原来是先传送至SE处理，现在则可直接传送至手机APP(也可以传至云端)，由APP或云端实现交易。从而摆脱了SIM卡(SE整合在SIM卡中)的束缚，不用换SIM卡了。其工作原理，其实是用软件APP(或云端服务)来模拟了一个SE，让NFC控制器觉得后面是有SE的。2014年初，Visa和万事达卡宣布采用该技术。

　　安全性与便捷性

　　当然，软件模拟比起SE硬件，安全性是有所牺牲的。毕竟SE之所以存在，就是为了处理账户(卡号)、交易等敏感信息，对安全要求高。为此，采纳HCE技术的APP商自行引进各种加密技术(比如Tokenization技术)，另一方面则把支付运用在小额领域，从而在保证相对安全的情况下，获取便捷性。安全是相对的，这是一个平衡问题，我们不能为了绝对的安全，过度牺牲便利性。

　　苹果手机则用另外一种方法，即把SE模块也预装在手机内，也就是所谓的全终端模式(手机中同时预装了NFC和SE)。虽然和安卓HCE手段不同，但目标是一样的，就是甩掉SIM的制约，甩掉移动通信公司。因此，我们不得不对移动通讯公司表示一下遗憾，玩到最后被出局了。

　　目前苹果还没在国内推出其支付产品Apple Pay，可能也是在谈分赃之事……根据媒体报道，苹果已和银联达成初步协议(传闻沸沸扬扬，但未披露细节，且各方均未置评)，预计后续工作会加速。

　　换言之，NFC方案所需的两大硬件，NFC天线已经预装在手机里了，SE已经被HCE技术模拟出来了(安卓)，或者也已经装在手机里了(苹果)。所以，跑网点换硬件这一最大的门槛，解决了……

　　有了NFC和SE(安卓系统中是模拟的)后，银行就在其手机银行APP中模拟一张银行卡(也有卡号，也有卡密码，就是没有实体卡，但功能一样)。刷手机时，POS机与NFC天线实现交互，NFC天线将信号传至APP，实现对这张“银行卡”的读写。

　　而且，HCE功能通过安卓的系统服务实现的(HCE服务)，一直在后台运行，所以不用打开手机界面和APP，就能够刷手机。这一点极为方便。

　　这无疑是一个重大的转折，NFC方案有望重获新生。

　　三、对决

　　对决的第一回合，是产品本身便捷、安全等特性的一试高下。

　　目前我国部分银行已经推出基于NFC-HCE技术的移动支付产品，从他们零星出现的宣传材料上看，品牌名为“云闪付”。使用体验也很方便。其原理是利用HCE技术，在手机银行APP中模拟了一张银行卡。然后刷手机时(因为HCE服务在安卓后台运行，所以刷手机时不必打开APP，非常方便)，就相当于刷了这张银行卡，然后要输入银行卡密码。



　　从该角度而言，NFC-HCE并不是与二维码对标，它更多的是对塑料银行卡的替代，让广大持卡消费者，以后能免去带卡的劳累(一张卡片不重，十张还是有点重的……)。

　　但是，再比较NFC-HCE与二维码的流程来看，则NFC-HCE明显更为便捷：

　　HCE与扫码支付的步骤NFC-HCE：收银员输入POS信息—点亮手机(不用打开手机)—刷手机—输入银行卡密码—完成

　　二维码(被扫模式)：打开手机—打开支付APP—打开自己支付码—被扫—输入密码(小额则免密)—完成　　NFC-HCE整个过程不用打开手机，手机就相当于银行卡，刷完输密码(以后可能小额免密)。二维码要依次打开手机、支付APP、支付码，过程略多。因此，在现场支付领域，NFC-HCE更为便捷。

　　因此，我们认为，在移动支付江湖，NFC-HCE本质上仍然是一种银行卡支付，是对原来塑料卡片的替代，但却比二维码还便捷，能够吸引用户，这就能把大部分支付行为依然留在银行卡体系内(这是政府的预期目标)。

　　但是，产品本身的比试只是第一回合。对决的第二回合更关键，就是对支付业务、商业模式、应用场景的理解与获取。

　　该回合二维码大幅胜出。二维码主要优势是O2O应用，因其连接互联网，可以结合身份识别、优惠推广、交易数据等内容，作为线上线下应用入口，依然有其应用空间。比如优惠推广上，不但力度较大，而且有“通用积分”的先天优势，即商户与支付公司谈好优惠活动，则支付APP背后不管绑定什么信用卡，只要使用该支付APP支付，均可享受优惠。

　　手机银行APP中也能自动嵌入优惠推广服务(银行APP根据POS机传过来的商户信息，自动优惠，省去我们打开手机找优惠券的烦恼)，但这是该银行和商户单独的优惠活动，不是“通用积分”，多家银行各自为主，如果某商户只针对少数银行有优惠活动，那么对不持有该行银行卡的用户而言则没什么吸引力。银联也推出过覆盖各行银行卡的统一优惠活动，我们预计未来银行卡领域的通用积分等推广营销增值服务会出现，并最终形成更为深入的商业场景应用。

　　四、小结

　　我们预计最后移动支付格局将类似于日本，二维码和NFC-HCE各有分工，也形成各自的优势领域。

　　NFC-HCE方案使用便捷，符合国家意志，我们看好其推广前景，但二维码支付更加深度地贴近商业应用场景，仍有其空间。
(DVOL本文转自：中国DV传媒 http://www.dvol.cn)